被西班牙當(dāng)?shù)蒯t(yī)院判定腦死亡后，18 周歲的國安梯隊(duì)球員郭嘉璇在家屬堅(jiān)持下轉(zhuǎn)運(yùn)回國，繼續(xù)在天壇醫(yī)院接受治療。北京足協(xié)和國安俱樂部仍然沒有向球員家屬提供意外發(fā)生時(shí)的錄像，以及球員隨全運(yùn)隊(duì)伍前往西班牙拉練期間的保險(xiǎn)單據(jù)。

　　今年 1 月底，為備戰(zhàn)第十四屆全國運(yùn)動(dòng)會(huì)，北京足協(xié)抽調(diào)了郭嘉璇所在的國安梯隊(duì)，組織前往西班牙馬德里集訓(xùn)，計(jì)劃 20 天內(nèi)與當(dāng)?shù)厍蜿?duì)進(jìn)行 9 場(chǎng)比賽。意外發(fā)生在 2 月 6 日的一場(chǎng)訓(xùn)練賽中，郭嘉璇鏟球時(shí)被對(duì)方球員膝蓋擊中頭部，送醫(yī)后被診斷為顱內(nèi)出血過多，幾天后被認(rèn)定為腦死亡。

　　國內(nèi)對(duì)腦死亡的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)與西班牙不同，家屬選擇轉(zhuǎn)運(yùn)回國治療后，花費(fèi)了高昂的轉(zhuǎn)運(yùn)及后續(xù)治療費(fèi)。如果球員有購買境外運(yùn)動(dòng)意外保險(xiǎn)，能由保險(xiǎn)賠付部分轉(zhuǎn)運(yùn)及治療費(fèi)用。事件發(fā)生后，北京足協(xié)曾被質(zhì)疑未給球隊(duì)購買境外的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)，僅以普通的境外旅游險(xiǎn)替代。在《南方都市報(bào)》 2 月 13 日?qǐng)?bào)道中，北京足協(xié)工作人員否認(rèn)了前述觀點(diǎn)，沒有正面回應(yīng)保險(xiǎn)問題。

　　郭嘉璇家屬曾表示，球隊(duì)出發(fā)西班牙前曾向球員收取 940 元簽證費(fèi)，超出西班牙辦簽所需的費(fèi)用——據(jù)西班牙官方簽證辦理機(jī)構(gòu) BLS 網(wǎng)站，成年人辦簽費(fèi)為 793 元左右。如果按球員先前繳納的費(fèi)用計(jì)算，僅剩不到 200 元可用于購買保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，市面上的境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品普遍將“參與職業(yè)體育活動(dòng)及高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”列為免責(zé)條款，無法賠付職業(yè)或半職業(yè)運(yùn)動(dòng)員在境外產(chǎn)生的意外傷殘或事故。如果組織方為郭嘉璇買了境外旅游險(xiǎn)，家屬可能會(huì)面臨理賠困難。

　　專業(yè)從事體育保?險(xiǎn)的“悅動(dòng)?！惫韭?lián)合創(chuàng)始?人邢捷告訴《在場(chǎng)外》，去海外參賽或訓(xùn)練的運(yùn)動(dòng)員有兩種常見的投保方式：一是購買專業(yè)的境外運(yùn)動(dòng)人身意外險(xiǎn)；二是購買境外旅行人身意外險(xiǎn)時(shí)，在合同中特別約定一項(xiàng)包含“境外運(yùn)動(dòng)意外傷害”的條款。通常情況下，普通人購買境外旅行險(xiǎn)的費(fèi)用在幾十到幾百不等，由于運(yùn)動(dòng)員風(fēng)險(xiǎn)概率更高，境外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)至少需要一兩千元左右。

　　國內(nèi)目前“足球運(yùn)動(dòng)傷害”有關(guān)的成㊣熟保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，足協(xié)或體育管理部門也沒有向各級(jí)俱樂部給出具體的投保標(biāo)準(zhǔn)（如指定保險(xiǎn)產(chǎn)品或規(guī)定最低保額），俱樂部大多以集體保單形式為成年□□□□、青訓(xùn)球員投保，保障范圍僅限國內(nèi)日常訓(xùn)練及比賽。賽事方面，直到 2022 年《體育法》修訂，才出現(xiàn)體育保險(xiǎn)相關(guān)的法律條款，規(guī)定賽事組織方□□□□、場(chǎng)館經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)投保體育意外傷害險(xiǎn)。

　　模糊的保險(xiǎn)要求下，球員保險(xiǎn)更多被球隊(duì)當(dāng)作參賽資格的憑證之一。球員能從一份保單獲得多少保障，取決于俱樂部愿意為潛在風(fēng)險(xiǎn)付出多少成本。

　　作為一項(xiàng)速度快□□□□、護(hù)具少□□□、身體對(duì)抗強(qiáng)度高的運(yùn)動(dòng)，足球的這些特性決定了球員在比賽中受傷的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。除腿腳□□□、膝蓋等身體部位的肌肉損傷外，還有可能出現(xiàn)心血管疾病導(dǎo)致的猝死，以及腦震蕩和其他創(chuàng)傷性腦損傷——國際足聯(lián)曾統(tǒng)計(jì)，在高水平國際賽事中，平均每三場(chǎng)比賽就會(huì)有一名球員遭受頭部損傷。

　　目前，國內(nèi)主要的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)體?系由社會(huì)保險(xiǎn)□□□□、優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)組成。前兩者中，社會(huì)保險(xiǎn)保障額度低，無法達(dá)到足球項(xiàng)目所需的保障水平。而根據(jù)《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助險(xiǎn)辦法（試行）》，足球和舉㊣重□□□□、跳水□□□、游泳等項(xiàng)目被歸入風(fēng)險(xiǎn)㊣等級(jí)第二檔，每年繳納 110 元保費(fèi)，運(yùn)動(dòng)員最高可賠付 50 萬元。但傷殘互助險(xiǎn)只能覆蓋參與奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的國家隊(duì)□□□□、省隊(duì)在編運(yùn)動(dòng)員或員，對(duì)已經(jīng)職業(yè)化的足球運(yùn)動(dòng)來說并不完全適用，例如㊣效力中超□□、中甲等聯(lián)賽的職業(yè)球員就無法購買間歇訓(xùn)練法訓(xùn)練方案。

　　因此，國內(nèi)球員日常訓(xùn)練□□□、參賽時(shí)最主要的保障，是俱樂部以團(tuán)體形式按年或賽季購買的商業(yè)㊣保險(xiǎn)。通常，俱樂部會(huì)選擇團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)□□□□、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害住院津貼保險(xiǎn)這三種類別的險(xiǎn)種，來保障球員發(fā)生的意外傷殘或身故，以及醫(yī)療費(fèi)用□□、住院補(bǔ)貼。在前述團(tuán)體保險(xiǎn)的?基礎(chǔ)上，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的俱樂部會(huì)進(jìn)一步購買身體部位保險(xiǎn)□□□□、傷病期間的失能險(xiǎn)等。

　　據(jù) 2016 年《中國保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道，北京國安俱樂部曾購買中國平安提供的運(yùn)動(dòng)員失能險(xiǎn)，承保球員參賽和訓(xùn)練期間受傷導(dǎo)致的“暫時(shí)或永?久喪失運(yùn)動(dòng)能力”的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人根據(jù)球㊣員的工資水平確定保障水㊣平，保額基本在 50 萬元以上。

　　但上述運(yùn)動(dòng)員在國內(nèi)訓(xùn)練及參賽的保險(xiǎn)，不適用于像郭嘉璇這樣在境外發(fā)生運(yùn)動(dòng)意外的特殊情況?！扼w育法》及其他現(xiàn)有體育管理規(guī)定中，也沒有提及運(yùn)動(dòng)員出國參加比賽或?訓(xùn)練的投保標(biāo)準(zhǔn)。

　　一位北京某足球青訓(xùn)機(jī)構(gòu)的教練告訴《在場(chǎng)外》，他帶隊(duì)參加國外比賽時(shí)，全隊(duì)只購買了㊣ 50 塊左右的境外旅游險(xiǎn)，因?yàn)榭紤]到“境外運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)只能覆蓋運(yùn)動(dòng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，旅行險(xiǎn)可以覆蓋感冒□□□□、發(fā)燒等基礎(chǔ)疾病和行李丟失等日常風(fēng)險(xiǎn)，再加上青少年踢球時(shí)受傷的概率比成人低，且主辦方自己有投保責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)我們來說買旅行險(xiǎn)更劃算?！?/p>

　　而針對(duì)北京足協(xié)這種在海外組織比賽的情況，2022 年《體育法》修訂后首次加入體育保險(xiǎn)相關(guān)條文，明確“大型體育賽事活動(dòng)組織者應(yīng)當(dāng)和參與者協(xié)商投保體育意外傷害保險(xiǎn)?！?，但“大型體育賽事”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和“應(yīng)當(dāng)與參與者協(xié)商投?！钡膹?qiáng)制程度同樣模㊣糊?？梢哉f，目前國內(nèi)球隊(duì)在境外的保障程度很大程度上取決于投保方的自主選擇，難免存在一些因成本或疏忽而導(dǎo)致的保障不足。

　　像英□□□□、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，同樣沒有明確運(yùn)動(dòng)員的境外投保標(biāo)準(zhǔn)，依靠俱樂部□□□□、運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)或個(gè)人自主選擇。這些國家基于完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)和民眾普遍的投保意識(shí)，已經(jīng)形成了一種行業(yè)慣例，俱樂部購買保險(xiǎn)不完全出于法律或比賽規(guī)定，也出于自?身需求。

　　另一方面，盡管 FIFA（國際足聯(lián)）沒有針對(duì)俱樂部做出具體保險(xiǎn)要求，歐足聯(lián)及各國足協(xié)等機(jī)構(gòu)都有相對(duì)完善的體育保險(xiǎn)法律或規(guī)定。以英?國為例，英格蘭足球總會(huì)（簡稱“英足總”）從 2012 年推出“國家比賽保險(xiǎn)計(jì)劃（NGIS）”來提高基層保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，由協(xié)會(huì)指定保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品，規(guī)定俱樂部必須購買的險(xiǎn)種和最低賠償金額標(biāo)準(zhǔn)，來確保英國各郡縣的業(yè)余足球俱樂部球員都享有保險(xiǎn)。

　　針對(duì)職業(yè)聯(lián)賽，英格蘭足球超級(jí)聯(lián)賽（簡稱“英超”）在官方手冊(cè)中向俱樂部提出十幾條有關(guān)球員保險(xiǎn)保障的具體要求，如“每年向球員提供所有與他有關(guān)的規(guī)則□□、保險(xiǎn)條款及條件的副本”，“球員受傷或生病（包括精神上的疾病或失調(diào)）時(shí)由俱樂部承擔(dān)治療費(fèi)用”等。

　　國內(nèi)的中超□□□□、女超等職業(yè)足球聯(lián)賽，有業(yè)余球隊(duì)參加的足協(xié)杯以及年輕球員參與的中青賽等足球比賽，其比賽章程中通常只要求球隊(duì)提供比賽期間的意外傷害保險(xiǎn)㊣證明，來作為參賽資格審核的一部分，以提高保險(xiǎn)覆蓋率。

　　對(duì)部分業(yè)余聯(lián)賽的球隊(duì)來說，這種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)要求僅限于“比賽期間”。一支中冠球隊(duì)的總經(jīng)理告訴《在場(chǎng)外》，考慮到成本問題，俱樂部只會(huì)在每次賽前給球隊(duì)購買人均十幾塊的運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)，平時(shí)日常訓(xùn)練“受傷可能性小”，就讓㊣球員們自行注意安全。

　　盡管如此，運(yùn)動(dòng)員日常訓(xùn)練中的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。像足球□□□□、籃球等身體對(duì)抗強(qiáng)度高的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，如果球隊(duì)沒有為球員的日常訓(xùn)練購買保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重意外，后果只能由球?員自己承擔(dān)。今年 2 月，籃球運(yùn)動(dòng)員郭艾倫便是在隊(duì)內(nèi)對(duì)抗訓(xùn)練的過程中被隊(duì)友的手指意外戳中右眼，導(dǎo)致眼球結(jié)膜破裂。

　　按《中國足球協(xié)會(huì)職業(yè)俱樂部準(zhǔn)入規(guī)程》的規(guī)定，國內(nèi)職業(yè)俱樂部應(yīng)當(dāng)為所有注冊(cè)的球員，包括自己的青少年梯隊(duì)提供?全面的醫(yī)療保險(xiǎn)。但不管是足協(xié)發(fā)布的準(zhǔn)入規(guī)程還是其他管理辦法，都沒有保險(xiǎn)險(xiǎn)種及額度做具體要求。

　　曾為中超□□□□、中甲㊣球隊(duì)承保的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人邢捷告訴《在場(chǎng)外》，“每家俱樂部購買的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額，多數(shù)情況下取決于俱樂部愿意拿出的保險(xiǎn)成本和投保人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知?！?/p>

　　2011 年，廣州恒大俱樂部曾因國㊣內(nèi)缺乏合適的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)而選擇境外投保，從一家英國保險(xiǎn)公司為全隊(duì)購買“足球傷殘保?險(xiǎn)”。俱樂部內(nèi)一位球員的保險(xiǎn)金額等于該球員轉(zhuǎn)會(huì)費(fèi)與合同薪水總額之和，外援孔卡當(dāng)時(shí)可獲得最高保險(xiǎn)金賠償達(dá)到幾千萬美元。

　　《在場(chǎng)外》從㊣某中超俱樂部提供的一線隊(duì)及青訓(xùn)隊(duì)近幾年的保單中了解到，其一線隊(duì)球員意外傷殘或身故時(shí)所能獲賠的最高保額為 50 萬元，其中傷殘情況下的保額賠付比例按人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)分為十檔：最重為第一級(jí)，多是嚴(yán)重的身體組織□□、器官缺失或功能喪失，保險(xiǎn)金給付比例為 100%，隨后每級(jí)按 10% 遞減，最輕為第十級(jí)，包含骨折等身體內(nèi)外缺損或畸形，保險(xiǎn)金給付比例為 10%。

　　中華全國體育基金會(huì) 2007-2010 年的傷殘統(tǒng)計(jì)研究顯示，體育行業(yè)整體呈現(xiàn)出低傷殘率□□□、低死亡率□□□、高重傷率的特征。一旦運(yùn)動(dòng)員出現(xiàn)傷殘，其傷殘程度會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。50 萬元的最高保額，與一個(gè)球員后續(xù)將面臨的高昂治療□□□□、康復(fù)費(fèi)用以及職業(yè)生涯的受損相比，有些杯水車薪。

　　通常，職業(yè)俱樂部一線隊(duì)的人均保險(xiǎn)費(fèi)用至少兩三千，而一個(gè)青訓(xùn)球員的保險(xiǎn)費(fèi)用“最貴也就幾百塊”。這也意味著，青訓(xùn)球員意外傷害保險(xiǎn)里的醫(yī)療費(fèi)用和保險(xiǎn)金額會(huì)更低，且含很少或不含康復(fù)費(fèi)用。

　　注：上圖僅對(duì)比二者共?有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一線隊(duì)球員獨(dú)有的意外傷害住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)及青訓(xùn)球員獨(dú)有的團(tuán)體定期壽險(xiǎn)未放入其中。

　　據(jù)了解，郭嘉璇之前進(jìn)行髕骨骨裂手術(shù)時(shí)，手術(shù)費(fèi) 3 萬，后續(xù)康復(fù)花費(fèi) 5-6 萬，對(duì)他的家庭來說是一筆不小的開銷。但國安俱樂部告訴家屬，這筆費(fèi)用沒法靠保險(xiǎn)墊付。

　　“考慮到成本和風(fēng)險(xiǎn)概率，俱樂部一般不會(huì)按職業(yè)球員標(biāo)準(zhǔn)給青訓(xùn)球員買保險(xiǎn)，所以青訓(xùn)險(xiǎn)很少含康復(fù)?！毙辖菡f，“含有的話會(huì)寫在保險(xiǎn)單的特約條款中，指定康復(fù)機(jī)構(gòu)。如果球員在指定機(jī)構(gòu)以外的康復(fù)機(jī)構(gòu)治療，就不能用保險(xiǎn)去報(bào)銷。”

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款及保額與職業(yè)足球的頻繁傷㊣病□□、高昂醫(yī)療難以匹配的情況下，大多數(shù)球員能從俱樂部集體保單中獲得的保障很有限。部分具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高的球員可能會(huì)主動(dòng)為自己購買一些高額保險(xiǎn)。

　　在歐美國家，社會(huì)保障體系能在一定程度上承擔(dān)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)需求，例如德國的普通醫(yī)療保險(xiǎn)就將運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療費(fèi)用□□□□、受傷引起的收入損失□□□□、退役后的職業(yè)病傷害納入承保范圍。我國的醫(yī)療保險(xiǎn)不保障由于體育風(fēng)險(xiǎn)帶來的殘疾和身故，國內(nèi)大多數(shù)球員只能依靠俱樂部提供的保險(xiǎn)保障。

　　近幾年，隨著國內(nèi)群眾體育賽事的火熱，在面向普通人的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)未完善。與足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)的保險(xiǎn)還處在初步發(fā)展的階段，最大的問題仍然是保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。

　　要給運(yùn)動(dòng)員研發(fā)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需要收?集大量數(shù)據(jù)，來確定承保范圍□□□□、保險(xiǎn)金額□□□□、保險(xiǎn)費(fèi)和出險(xiǎn)概率（事故發(fā)生概率）等。歐美國家上世紀(jì) 50 年代開始出現(xiàn)專門的體育保險(xiǎn)公司，到現(xiàn)在積累了大量運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的案例和數(shù)據(jù)，能配合運(yùn)動(dòng)員或運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)的需求提供多種多樣的定制保險(xiǎn)，除運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)外，還能為運(yùn)動(dòng)員提供收入損失及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　體育商業(yè)保險(xiǎn)在國內(nèi)起步晚，2004 年前后才出現(xiàn)第一家體育保險(xiǎn)公司。直到現(xiàn)在，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)還常常因?yàn)閿?shù)據(jù)不足而中斷?！澳貌哗I到確切數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司不會(huì)冒著虧損風(fēng)險(xiǎn)去做產(chǎn)品?！毙辖荼硎?，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司缺乏數(shù)據(jù)支持，很難像海外保司一樣提供更好的定制保險(xiǎn)服務(wù)。大部分國內(nèi)保司提供的保險(xiǎn)方案□□□□、條款都相似，只是每家公司愿意承擔(dān)的保險(xiǎn)額度不同。

　　此外，由于不同體育項(xiàng)目涉?及不同風(fēng)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)的完善程度也不一?！昂妥闱蛳啾龋虻壤溟T項(xiàng)目在國內(nèi)的保險(xiǎn)研發(fā)情況更差?！毙辖荼硎?，“未來只能靠兩方面去繼續(xù)推動(dòng)體育保險(xiǎn)的完善，一方面是國家政策引導(dǎo)，另一方面是體育□□□□、保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者自身的重視?！?/p>